中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行保險監督管理委員會 住房和城鄉建設部關于防止經(jīng)營用途貸款違規流入房地産領域的通知

        各銀保監局，各省、自治區、直轄市及新疆生産建設兵團住房和城鄉建設廳(委、管委、局)，中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：

       近年來，個人經(jīng)營性貸款、企業流動資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業臨時性周轉性資金需求、提升企業持續運行能(néng)力等方面(miàn)發(fā)揮了積極作用，爲做好(hǎo)“六穩”工作、落實“六保”任務提供了有力支持。但近期一些企業和個人違規將(jiāng)經(jīng)營用途貸款投向(xiàng)房地産領域問題突出，影響房地産調控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟特别是小微企業發(fā)展的信貸資源。爲落實好(hǎo)黨中央、國(guó)務院關于促進(jìn)房地産市場平穩健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營用途貸款違規流入房地産領域，更好(hǎo)地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，現就有關要求通知如下。

        一、加強借款人資質核查

       銀行業金融機構要切實加強經(jīng)營用途貸款“三查”，落實好(hǎo)各項授信審批要求，不得向(xiàng)無實際經(jīng)營的空殼企業發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對(duì)企業成(chéng)立時間或受讓企業股權時間短于1年，以及持有被抵押房産時間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強借款主體資質審核，對(duì)工商注冊、企業經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗證，不得以企業證明材料代替實質性審核。

       二、加強信貸需求審核

銀行業金融機構要對(duì)經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實質性審核，要根據借款人實際經(jīng)營需求合理确定授信總額，與企業年度經(jīng)營收入、資金流水等實際經(jīng)營情況相匹配。密切關注借款人第一還(hái)款來源，不得因抵押充足而放松對(duì)真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結合，對(duì)貸款金額較大的，要通過(guò)多種(zhǒng)形式全方面(miàn)了解企業情況，進(jìn)一步加強審核。對(duì)通過(guò)互聯網渠道(dào)發(fā)放的經(jīng)營用途貸款，應滿足互聯網貸款管理相關規定。不得向(xiàng)資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業發(fā)放經(jīng)營性貸款。

       三、加強貸款期限管理

       銀行業金融機構要做好(hǎo)經(jīng)營用途貸款期限管理，根據借款人實際需求合理确定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營用途貸款，要進(jìn)一步加強風險管理，建立健全内部管理制度，建立專門統計台賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，确保貸款期限與借款人生産經(jīng)營周期、資金收支規律相匹配，真正用于企業經(jīng)營。

       四、加強貸款抵押物管理

       對(duì)使用房産抵押的貸款，銀行業金融機構要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成(chéng)數。重點審查房産交易完成(chéng)後(hòu)短期内申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對(duì)抵押人持有被抵押房産時間低于1年的，審慎确定貸款抵押成(chéng)數。抵押人持有被抵押房産時間低于3年的，銀行業金融機構應定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。

       五、加強貸中貸後(hòu)管理

      銀行業金融機構要進(jìn)一步嚴格貸中貸後(hòu)管理，落實資金受托支付要求，防範企業通過(guò)關聯方規避受托支付要求。加強貸後(hòu)資金流向(xiàng)監測和預警，不得以已開(kāi)展受托支付爲由弱化貸後(hòu)資金管控。銀行業金融機構應書面(miàn)向(xiàng)借款人提示違規將(jiāng)信貸資金用于購房的法律風險和相關影響，在和借款人簽訂貸款協議時應同時簽訂資金用途承諾函，明确一旦發(fā)現貸款被挪用于房地産領域的將(jiāng)立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。銀行業金融機構應通過(guò)網站公示、營業網點張貼公告等方式加強宣傳教育。

       六、加強銀行内部管理

       銀行業金融機構要落實主體責任，進(jìn)一步強化合規意識和審慎經(jīng)營理念，認真梳理經(jīng)營用途貸款業務操作流程，紮緊制度籠子，切實強化内部問責。要加強對(duì)分支機構經(jīng)營用途貸款的監測分析。要加強員工異常行爲監控，嚴防内外勾結，對(duì)相關違法違規人員依法嚴格問責。

       七、加強中介機構管理

       各銀行業金融機構要制定各類中介機構準入标準，建立合作機構“白名單”。對(duì)存在協助借款人套取經(jīng)營用途貸款行爲的中介機構，一律不得進(jìn)行合作，并將(jiāng)相關機構名單報送地方有關管理部門，對(duì)存在違法行爲的及時移交司法機關。要加強對(duì)合作類業務的監測統計，對(duì)與單家中介機構合作業務快速增長(cháng)的情況要重點加強分析核查。

       房地産中介機構不得爲購房人提供或與其他機構合作提供房抵經(jīng)營貸等金融産品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規使用經(jīng)營用途資金;在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀服務時，應要求購房人書面(miàn)承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉建設部門建立房地産中介機構和人員違規行爲“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。

       八、繼續支持好(hǎo)實體經(jīng)濟發(fā)展

銀行業金融機構要進(jìn)一步提升服務實體經(jīng)濟效能(néng)，持續加大對(duì)經(jīng)濟社會發(fā)展重點領域和薄弱環節的支持力度，深入貫徹落實黨和國(guó)家關于金融支持小微企業發(fā)展的戰略部署，保持小微企業信貸支持政策的連續性、穩定性，發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟的積極作用。

       九、強化協同監督檢查

       各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構要加大對(duì)經(jīng)營用途貸款違規流入房地産問題的監督檢查力度，暢通違規問題投訴舉報方式，及時共享并聯合排查違規線索;要將(jiāng)經(jīng)營用途貸款違規流入房地産等相關問題作爲各類檢查的重要内容，依法嚴格問責，加強聯合懲戒，將(jiāng)企業和個人違規挪用經(jīng)營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入征信系統。

        各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構要聯合開(kāi)展一次經(jīng)營用途貸款違規流入房地産問題專項排查，于2021年5月31日前完成(chéng)排查工作，并加大對(duì)違規問題督促整改和處罰力度。

中國(guó)銀保監會辦公廳

住房和城鄉建設部辦公廳

中國(guó)人民銀行辦公廳

2021年3月26日